Perbankan dalam talian dan fintech telah mengubah cara kita berinteraksi dengan wang selama-lamanya. Apa yang dahulunya melibatkan pergi ke cawangan, mengambil nombor dan menunggu giliran anda kini boleh dilakukan pada telefon bimbit anda dalam beberapa saat sahaja. Akaun, kad, pinjaman, pelaburan dan insurans semuanya boleh dibuka tanpa perlu menjejakkan kaki ke cawangan, hasil daripada teknologi canggih dan model perniagaan yang jauh lebih ramping berbanding bank tradisional.
Ekosistem baharu ini menggabungkan bank besar tradisional dengan neobank dan syarikat fintech khusus: daripada pemain digital sepenuhnya seperti Revolut, N26 dan Monzo, kepada tawaran hibrid seperti imagin, Openbank dan ketibaan Aion Bank yang akan datang di Sepanyol. Semua ini wujud bersama dengan bentuk wang elektronik baharu, kad dengan pembiayaan fleksibel dan deposit dalam talian hasil tinggi, setiap satunya dengan peraturan khusus dan cetakan halusnya sendiri.
Apakah aplikasi fintech dalam perbankan dalam talian dan mengapa ia mengubah segala-galanya?
Apabila kita bercakap tentang fintech dalam perbankan dalam talian, kita merujuk kepada syarikat kewangan—atau bahagian digital bank tradisional—yang mendasarkan hampir keseluruhan perkhidmatan mereka pada saluran digital: aplikasi mudah alih, laman web, API dan proses automatik. Matlamat mereka adalah untuk menawarkan produk kewangan klasik (akaun, kad, pinjaman, insurans, pelaburan, dll.) dengan cara yang lebih pantas, telus dan lebih murah.
Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, sektor ini telah mengalami ledakan besar dalam perbankan digital di Eropah : neobank telah muncul dari UK, Jerman, Belgium, Sepanyol dan Lithuania, kebanyakannya mempunyai lesen perbankan penuh dan yang lain beroperasi sebagai institusi wang elektronik. Model ini mengurangkan kos kakitangan cawangan dan pelanggan, dan kecekapan ini diterjemahkan kepada yuran yang lebih rendah, kadar faedah yang lebih baik dan ciri-ciri canggih dalam aplikasi mereka.
Perbankan dalam talian bukan sahaja bersaing dengan bank tradisional, malah ia juga memaksa mereka untuk mempercepatkan transformasi digital mereka sendiri . Entiti seperti CaixaBank, Santander dan Abanca telah melancarkan jenama tertentu—imagin, Openbank, B100—yang direka untuk kegunaan mudah alih yang hampir eksklusif, dengan proses pendaftaran dalam talian 100% dan hampir tiada dokumen fizikal.
Bagi pengguna, kelebihan besarnya ialah kepraktisan model digital : membuka akaun dalam beberapa minit dengan pengesahan identiti jarak jauh, pengesanan perbelanjaan dan simpanan masa nyata, pemberitahuan segera, pengkategorian transaksi automatik dan akses gabungan kepada perkhidmatan kewangan dan bukan kewangan dalam persekitaran yang sama.
Faktor utama untuk memilih bank digital atau fintech
Apabila memilih fintech perbankan dalam talian , adalah bijak untuk melihat melangkaui helah pemasaran terkini (hadiah alu-aluan atau APR yang menarik) dan memberi tumpuan kepada beberapa faktor utama. Ini termasuk keselamatan dan peraturan, yuran dan kadar faedah yang dikenakan, kemudahan penggunaan, tawaran produk dan reputasi keseluruhan institusi tersebut.
Perkara pertama yang tidak boleh dirundingkan ialah keselamatan dan pengawasan kawal selia . Terdapat perbezaan yang ketara antara bank berlesen penuh, institusi pembayaran dan institusi wang elektronik, dan ini mempengaruhi perlindungan dana dan jenis perkhidmatan yang boleh mereka sediakan. Sentiasa dinasihatkan untuk menyemak di negara mana mereka dibenarkan, badan mana yang menyelia mereka (Bank Sepanyol, Bank Pusat Eropah, pengawal selia di negara EU lain), dan sama ada mereka mempunyai pengesahan identiti yang mantap dan sistem akses yang selamat.
Kedua, adalah penting untuk memeriksa dengan teliti yuran, komisen dan APR/AER setiap produk: akaun, kad, pemindahan antarabangsa, pengeluaran ATM, pembiayaan pembelian atau deposit berfaedah. Bank dalam talian sering menawarkan kos yang rendah, tetapi syarat (seperti deposit gaji langsung, keperluan pendapatan minimum atau tempoh pegangan baki) sering digunakan untuk mengakses terma terbaik.
Satu lagi elemen penting ialah kepraktisan perkhidmatan digital : kualiti aplikasi, kemudahan menjalankan operasi harian, sokongan pelanggan melalui sembang atau telefon, ketersediaan kad fizikal dan maya, keserasian dengan dompet seperti Apple Pay atau Google Pay, dan, dalam kes syarikat, sama ada mereka membenarkan mempunyai beberapa pengguna yang dibenarkan pada akaun yang sama dan mengurus kebenaran.
Akhir sekali, adalah sangat membantu untuk menyemak reputasi dan tahap kepuasan pelanggan . Ulasan forum, penilaian gedung aplikasi dan kehadiran institusi di pasaran semuanya menawarkan petunjuk tentang kestabilannya. Bagi bank berlesen, adalah penting juga untuk mereka mempunyai skim jaminan deposit (contohnya, sehingga €100.000 bagi setiap pemegang akaun dan institusi di banyak negara Eropah).
imagine: ekosistem campuran perkhidmatan kewangan dan bukan kewangan
imagin merupakan salah satu usaha digital CaixaBank dalam sektor fintech , tetapi dengan pendekatan yang unik: ia tidak terhad kepada perbankan, tetapi menggabungkan perkhidmatan kewangan dengan tawaran riadah, teknologi dan gaya hidup. Untuk memahami sepenuhnya apa itu apa, adalah perlu untuk membezakan siapa yang bertanggungjawab di sebalik setiap jenis perkhidmatan dan bagaimana jenama tersebut distrukturkan secara sah.
Di satu pihak, perkhidmatan bukan kewangan imagin (contohnya, kandungan, diskaun, pengalaman atau tawaran pihak ketiga) ditawarkan di bawah jenama imagin, yang dimiliki oleh imaginersGen, SA. Syarikat ini menguruskan persekitaran yang lebih "gaya hidup" ini dan bertindak sebagai payung untuk komuniti dan aplikasi.
Walau bagaimanapun, perkhidmatan kewangan sebenar (akaun, kad, dll.) dipasarkan di bawah jenama imaginBank, yang merupakan jenama CaixaBank. Dalam bidang ini, imaginersGen, SA bertindak sebagai ejen, yang bermaksud ia menjadi perantara dalam menawarkan produk ini bagi pihak CaixaBank, tetapi institusi kewangan yang mendasarinya adalah bank tradisional.
Dalam struktur ini, setiap produk tertentu mempunyai entiti bertanggungjawabnya sendiri. Kad yang dikaitkan dengan imagin dikeluarkan oleh CaixaBank Payments & Consumer, EFC, EP, SAU (CPC), sebuah institusi pembayaran hibrid yang terletak di Avenida de Manoteras nº 20, Edificio ParÃs (28050 Madrid). Bagi kad kredit, pengeluaran tertakluk kepada kelulusan terlebih dahulu oleh CPC, seperti mana-mana pembiayaan pengguna.
Dana pelanggan yang menggunakan perkhidmatan pembayaran dengan kad ini dilindungi dengan didepositkan ke dalam akaun berasingan di CaixaBank, SA, sekali gus meningkatkan keselamatan wang pengguna. Yuran yang berkenaan boleh dilihat secara terperinci di laman web rasmi bank, di mana maklumat tentang komisen dan terma dan syarat tersedia.
Berkenaan akaun imagin , entiti yang menyokongnya ialah CaixaBank, SA, dengan nombor pengenalan cukai A08663619 dan berdaftar dengan Bank of Spain di bawah nombor 2100. Ini bermakna wang dalam akaun tersebut dilindungi oleh skim jaminan tipikal bank terkemuka Sepanyol, satu aspek penting bagi mereka yang ingin beralih kepada perbankan mudah alih 100% tetapi menghargai kesolvenan kumpulan kewangan yang besar.
Produk insurans yang dipasarkan melalui imagin juga mempunyai strukturnya sendiri. Insurans hayat ditawarkan oleh VidaCaixa, SAU de Seguros y Reaseguros, manakala insurans bukan hayat (kesihatan, rumah dan rangkaian lain) ditawarkan oleh SegurCaixa Adeslas, SA de Seguros y Reaseguros. CaixaBank, SA bertindak sebagai pengendali bankasurans eksklusif untuk VidaCaixa dan broker sah untuk SegurCaixa Adeslas.
Peranan CaixaBank sebagai pengendali bankasurans berdaftar dengan Direktorat Jeneral Dana Insurans dan Pencen (DGSFP) dalam Daftar Pengedar Insurans dan Reinsurans di bawah kod OE0003. Tambahan pula, bank ini memegang insurans liabiliti profesional mengikut undang-undang semasa, yang penting untuk melindungi potensi kontingensi yang timbul daripada aktiviti pengedaran insuransnya. Pejabat berdaftar CaixaBank terletak di Calle Pintor Sorolla, 2-4, 46002 Valencia, Sepanyol, dengan nombor pengenalan cukai (NIF) A08663619 yang dinyatakan di atas.
Openbank dan perbankan dalam talian dengan akaun dan deposit yang dikenakan faedah
Openbank, anak syarikat digital Banco Santander yang mengkhusus dalam perbankan dalam talian , menggabungkan akaun semasa tanpa yuran, akaun simpanan dan deposit tetap dengan kadar faedah promosi. Di sebalik tawaran alu-aluan dan cetakan besar terdapat contoh pulangan yang mewakili yang membantu anda lebih memahami cara APR dan terma berkaitan berfungsi.
Satu contoh biasa ialah Deposit Terbuka selama 4 bulan dengan faedah dibayar pada akhir tempoh dan baki sebanyak €25.000. Jika pelanggan memenuhi semua syarat—seperti gaji, pencen atau faedah pengangguran mereka didepositkan secara langsung, atau membuat deposit berulang minimum sebanyak €900 sebulan daripada institusi lain—APR sebanyak 2,78% dan kadar faedah nominal tahunan sebanyak 2,75% akan dikenakan, menghasilkan pulangan kasar sebanyak €229,17 pada akhir empat bulan tersebut.
Jika keperluan pendapatan berulang luaran ini tidak dipenuhi, deposit yang sama boleh memperoleh kadar peratusan tahunan (APR) sebanyak 1,76% dan kadar faedah tahunan nominal (NIR) sebanyak 1,75% , sekali gus menjana €145,83 kasar dalam tempoh yang sama dan dengan baki yang sama sebanyak €25.000. Akhir sekali, jika deposit dibatalkan sebelum empat bulan, APR sebanyak 0,20% (NIR 0,20%) akan dikenakan, jadi jika baki dikekalkan hanya selama tiga bulan, pulangannya ialah €12,50 kasar, menggambarkan penalti tersirat kerana melanggar tempoh yang dipersetujui.
Contoh kadar faedah ke atas akaun simpanan semasa tempoh promosi juga diterangkan . Dengan baki tetap sebanyak €25.000 selama enam bulan pada kadar peratusan tahunan (APR) sebanyak 2,27% dan kadar faedah nominal tahunan (NIR) sebanyak 2,25%, pulangan kasar tahunan ialah €281,25, dengan mengambil kira bahawa semasa enam bulan pertama tersebut, kadar promosi terpakai untuk baki sehingga €100.000. Dari €1 juta ke atas, pulangan menjadi 0,20% APR dan NIR setiap tahun, tanpa had baki.
Terma dan syarat biasanya merangkumi keperluan seperti mempunyai gaji atau pendapatan bulanan minimum untuk beberapa bulan tertentu (contohnya, €600 sebulan selama sekurang-kurangnya empat bulan, atau €900 sebulan selama tiga bulan, bergantung pada promosi). Di samping itu, beberapa kempen menawarkan bonus tunai—contohnya, €500 kasar—yang dianggap sebagai pendapatan pelaburan tertakluk kepada cukai pegangan 19%, yang dikenakan oleh Openbank mengikut peraturan cukai semasa.
Secara selari, Openbank menawarkan Akaun Semasa Terbuka tanpa yuran penyelenggaraan, pentadbiran atau pembatalan, digabungkan dengan Kad Debit Terbuka tanpa yuran pengeluaran atau pembaharuan untuk pemegang akaun utama. Semua yuran dan syarat diperincikan dalam Dokumen Maklumat Yuran untuk akaun simpanan yang sepadan dan dalam Maklumat Pra-pengaktifan untuk kad debit, kedua-duanya tersedia di laman web mereka.
Dalam bidang pelaburan, dana yang dipasarkan oleh Openbank merangkumi maklumat terperinci tentang tahap risiko, yuran, prestasi sejarah dan dasar pelaburan dalam Prospektus atau Dokumen Maklumat Pelabur Utama (KIID) mereka. Dokumen-dokumen ini boleh dirujuk pada helaian maklumat setiap dana di www.openbank.es dan di laman web CNMV (www.cnmv.es), sekali gus menjamin ketelusan dan akses kepada dokumentasi rasmi.
Neobank dan Bank Digital Terkemuka di Eropah
Perkembangan perbankan digital dan fintech di Eropah amat mengagumkan. Revolut telah berkembang daripada 1,5 juta kepada 10 juta pelanggan dalam masa dua tahun sahaja (dari Februari 2018 hingga Februari 2020) dan kini mempunyai lebih 25 juta pengguna. N26 juga telah menggandakan pangkalan pelanggannya dalam tempoh yang sama, mendaftarkan lebih daripada 5 juta antara 2018 dan 2020, dan kini merupakan salah satu pemain utama dalam landskap Eropah.
Platform seperti Veriff bekerjasama dengan kebanyakan bank digital Eropah ini , menyediakan penyelesaian pengesahan identiti dan keselamatan dalam talian—penting untuk entiti yang beroperasi hampir secara eksklusif melalui saluran jauh. Perkongsian teknologi ini memperkukuh pencegahan penipuan dan memastikan pematuhan dengan keperluan kawal selia KYC (Kenali Pelanggan Anda) dan AML (Anti-Pengubahan Wang Haram).
Memilih neobank tertentu bergantung pada faktor yang sangat peribadi, tetapi adalah dinasihatkan untuk mempertimbangkan bukan sahaja keselamatan dan yuran, tetapi juga perlindungan deposit (contohnya, melalui dana jaminan yang setara dengan FDIC AS di setiap negara) dan kualiti sokongan pelanggan. Di bawah, kami mengulas beberapa bank digital yang paling mewakili di Eropah dan apa yang menjadikannya istimewa.
Revolut
Revolut mungkin merupakan neobank paling terkenal di seluruh dunia , diasaskan di UK dan beroperasi di lebih 30 buah negara. Popularitinya dibina atas tawaran yuran yang sangat kompetitif, aplikasi yang berkuasa dan pelbagai perkhidmatan tambahan yang jauh melangkaui akaun semasa asas.
Antara kekuatannya ialah pertukaran mata wang tanpa yuran tersembunyi (dalam had tertentu), pemindahan antarabangsa berkos rendah, pinjaman peribadi, insurans perjalanan dan telefon, dan keupayaan untuk berdagang mata wang kripto terus daripada aplikasi. Tambahan pula, pelan langganannya menawarkan faedah tambahan seperti pengeluaran tunai, had pertukaran dan akses premium.
Revolut telah memperoleh reputasi kerana sangat inovatif dalam pendekatannya terhadap perbankan , mengutamakan pengalaman pengguna dan sentiasa mengemas kini aplikasinya dengan ciri-ciri baharu. Daripada kawalan keselamatan kad yang terperinci kepada peti besi simpanan automatik dan alat analitik perbelanjaan, platform ini sentiasa berusaha untuk menawarkan nilai tambah yang memupuk kesetiaan pengguna.
Valyuz
Valyuz ialah sebuah institusi wang elektronik yang berdaftar dan dikawal selia di Lithuania , yang telah meletakkan dirinya sebagai alternatif yang sangat cekap untuk mengurus akaun dan pembayaran antarabangsa, terutamanya untuk pengguna dan perniagaan dengan keperluan berbilang mata wang. Tawarannya adalah berdasarkan aplikasi yang sangat mudah dan intuitif, dengan proses pendaftaran dan penggunaan yang pantas.
Antara ciri-ciri unggul Valyuz ialah keupayaan untuk membuat pemindahan dalam 35 mata wang ke 212 negara , menjadikannya pilihan yang menarik untuk perniagaan antarabangsa. Ia juga menawarkan Mastercard prabayar, pertukaran mata wang dengan kadar yang kompetitif dan akses kepada aplikasi mudah alih untuk Apple dan Android, semuanya dengan pengesahan yang selamat.
Satu perbezaan utama berbanding penyedia lain ialah ia membenarkan berbilang penandatangan pada akaun yang sama , satu ciri yang sangat dihargai oleh syarikat yang mempunyai beberapa pegawai kewangan atau rakan kongsi yang perlu meluluskan pembayaran. Reputasinya telah dibina berdasarkan khidmat pelanggan yang dihormati dan keupayaan teknikalnya untuk memproses pembayaran yang kompleks dengan cekap.
Monzo
Monzo, yang beribu pejabat di UK, telah mengukuhkan kedudukannya sebagai salah satu bank digital terkemuka di Britain dengan lebih 7 juta pelanggan. Akaunnya, yang disertakan dengan Mastercard, boleh digunakan di mana-mana sahaja kaedah pembayaran ini diterima, dan ia menonjol kerana tidak mengenakan yuran ke atas transaksi asing dalam had tertentu.
Aplikasi Monzo memberi penekanan yang kuat terhadap pengurusan kewangan peribadi : ia membolehkan pengguna menetapkan bajet bulanan mengikut kategori, menerima pemberitahuan segera untuk setiap pembayaran, menyusun wang ke dalam "periuk" atau tabung berasingan, dan memperoleh faedah atas simpanan yang disimpan dalam produk tertentu. Pendekatan ini membantu pengguna mempunyai kawalan yang lebih visual dan proaktif ke atas wang mereka.
Salah satu ciri yang paling menarik ialah pilihan untuk menerima gaji anda sehari lebih awal jika majikan anda menggunakan pelan pembayaran tertentu—satu faedah tambahan yang dihargai oleh ramai pelanggan untuk menguruskan kewangan mereka dengan lebih baik pada akhir bulan. Di samping itu, Monzo menawarkan debit langsung, pemindahan bank dan pelbagai produk kewangan lain, menjadikannya agak serupa dengan bank perkhidmatan penuh untuk kegunaan harian.
Bank Starling
Starling Bank, yang juga berpangkalan di UK, telah memperoleh reputasi sebagai "kegemaran" dalam perbankan digital hasil daripada pelbagai anugerah yang telah diterimanya. Pada tahun 2019, akaun peribadinya diiktiraf sebagai Bank British Terbaik dan Akaun Semasa Terbaik, dan akaun perniagaannya juga telah diterima baik di pasaran.
Diasaskan oleh jurubank Anne Boden pada tahun 2014, Starling telah membezakan dirinya dengan model perniagaan yang berpusatkan pengguna , aplikasi yang direka bentuk dengan baik dan dasar yuran yang kompetitif. Ia menawarkan akaun peribadi, akaun perniagaan dan perkhidmatan tambahan seperti pilihan pembiayaan, semuanya dalam pengalaman mudah alih sepenuhnya.
Penganalisis sering menekankan kejelasan pendekatan Starling : memudahkan operasi perbankan sebanyak mungkin, mengekalkan struktur kos yang rendah dan mengutamakan ketelusan. Pendekatan ini telah menjadikan syarikat itu sebagai kajian kes dalam ekosistem fintech Eropah.
N26
N26, yang beribu pejabat di Jerman, merupakan sebuah bank berlesen penuh dengan lebih 8 juta pengguna di beberapa negara. Tawarannya tertumpu pada akaun peribadi dan perniagaan percuma tanpa yuran tersembunyi dan aplikasi yang mudah digunakan, direka khusus untuk kegunaan mudah alih.
Salah satu kelebihan utamanya ialah ia menawarkan insurans deposit sehingga €100.000 , kerana ia dilindungi oleh skim perlindungan Jerman dan arahan Eropah, memberikan ketenangan fikiran kepada mereka yang memindahkan jumlah yang besar melalui akaun mereka. Tambahan pula, kadnya membolehkan transaksi yang lancar untuk pembayaran di kedai dan dalam talian.
Salah satu ciri N26 yang paling terkenal ialah sistem "Ruang", atau subakaun dalaman , yang boleh dicipta oleh pengguna untuk matlamat yang berbeza: menyimpan untuk perjalanan, kereta, dana kecemasan, dan sebagainya. Setiap "Ruang" berfungsi seperti sampul surat digital kecil di mana anda boleh mengetepikan wang dan menjejaki kemajuan anda secara visual ke arah matlamat tersebut, sekali gus menggalakkan simpanan yang lebih teratur.
Hello Bank
Hello Bank ialah tawaran perbankan digital BNP Paribas di Belgium , dilancarkan pada tahun 2013 sebagai bank dalam talian sepenuhnya yang direka untuk pelanggan yang ingin menguruskan semuanya tanpa perlu pergi ke cawangan. Ia menampilkan aplikasi yang direka bentuk dengan baik, dicipta untuk mereka yang sibuk yang memerlukan akses cepat dan mudah kepada kewangan mereka.
Akaun semasa asas mereka berharga €1 sebulan , yang merangkumi perbankan dalam talian, aplikasi dan telefon, kad debit dan keupayaan untuk menyediakan debit langsung dan pesanan tetap. Tidak seperti neobank percuma yang lain, di sini anda membayar sedikit yuran sebagai pertukaran untuk pakej perkhidmatan yang agak komprehensif.
Selain akaun semasa, Hello Bank menawarkan pelbagai jenis produk : akaun simpanan, kad kredit Visa, kad prabayar, insurans dan perkhidmatan perdagangan sekuriti, menjadikannya entiti yang mampu menampung kebanyakan keperluan perbankan pengguna biasa tanpa meninggalkan persekitaran digital.
pemberontakan
Rebellion ialah neobank Sepanyol dengan sekitar 280.000 pengguna dan tumpuan yang sangat jelas pada Generasi Z , terutamanya golongan muda berumur antara 16 dan 25 tahun. Walaupun saiznya lebih sederhana berbanding syarikat gergasi seperti Revolut atau N26, tawarannya telah membezakan dirinya dengan bertutur dalam bahasa khalayaknya dan mereka bentuk produk yang disesuaikan dengan keperluan harian mereka.
Ia merupakan salah satu bank pencabar pertama di Sepanyol yang memperoleh lesen perbankan dan menawarkan IBANnya sendiri, satu peristiwa penting kerana ia membolehkannya beroperasi seperti akaun bank standard untuk menerima gaji atau debit langsung. Gabungan lesen dan tumpuan pada budaya belia ini telah memberikannya tempat yang unik dalam ekosistem fintech negara.
Untuk kekal relevan, Rebellion berusaha untuk terus mendahului dalam inovasi . Satu contohnya ialah penggunaan Kecerdasan Lokasi Google Maps, yang memperkayakan pengalaman pengguna dengan memanfaatkan data lokasi pedagang, sekali gus menambah baik konteks pembayaran dan menyediakan pilihan berasaskan geolokasi baharu.
Aion Bank dan gelombang baharu perbankan digital dengan kekuatan tradisional
Landskap perbankan Sepanyol bakal mengalami satu lagi perubahan dengan ketibaan Aion Bank, yang disokong oleh UniCredit. Di negara yang perbankannya terbahagi antara syarikat gergasi seperti Santander, BBVA dan CaixaBank, serta beberapa neobank yang mantap, kemasukan pemain baharu dengan sokongan kewangan yang kukuh dan cita-cita digital menimbulkan keterujaan yang besar.
Aion Bank ialah sebuah bank Belgium-Poland yang diperoleh UniCredit, bersama-sama dengan penyedia teknologinya Vodeno, dengan harga kira-kira €376 juta. Strategi Ketua Pegawai Eksekutif UniCredit, Andrea Orcel, melibatkan pemerolehan teknologi canggih dan lesen perbankan daripada ECB, yang membolehkan bank itu berkembang di seluruh Eropah tanpa membuka rangkaian cawangan fizikal yang besar, sebaliknya memilih model digital sepenuhnya.
Pelancaran di Sepanyol berada dalam peringkat pentadbiran yang lanjutan . UniCredit NV SA telah mendaftarkan cawangannya dengan Mercantile Registry, dan langkah seterusnya adalah untuk menyelaras prosedur dengan Bank of Spain. Matlamatnya adalah untuk melancarkan platform komersial antara suku kedua dan ketiga tahun ini, supaya Aion Bank dapat beroperasi dan mengiklankan di Sepanyol sebelum akhir musim panas.
Cita-cita Aion Bank adalah untuk menjadi bank sepenuhnya dari hari pertama , bukan sekadar akaun kad mudah alih. Pelan hala tujunya merangkumi perbankan runcit dengan akaun semasa dan kad, kewangan pengguna, tumpuan yang kukuh pada gadai janji, produk simpanan dan pelaburan, serta perbankan perniagaan dengan penyelesaian khusus untuk PKS dan perniagaan.
Dalam praktiknya, ramai penganalisis mencadangkan bahawa ia bertujuan untuk meniru model Openbank , anak syarikat digital Banco Santander, dengan membina sebuah bank tanpa cawangan yang mampu mengurus kewangan keluarga secara komprehensif. Untuk mencapai matlamat ini, ia sedang merekrut bakat daripada ekosistem fintech Sepanyol, dengan pasukan yang diketuai oleh Diego AzorÃn (yang mempunyai pengalaman terdahulu di institusi seperti Bigbank dan LEA Bank) dan profil yang menjurus ke arah pertumbuhan pesat dan mengendalikan jumlah transaksi yang tinggi dari awal lagi.
Persekitaran yang diceburi oleh Aion Bank bukanlah mudah: di satu pihak, bank tradisional di Sepanyol telah memperhebatkan pendigitalan mereka dengan jenama seperti imagin (CaixaBank) dan B100 (Abanca); di pihak yang lain, neobank seperti Revolut dan N26, serta platform pelaburan seperti Trade Republic, semakin mendapat bahagian pasaran. Bersaing dalam "kawasan ujian" yang matang ini memerlukan penawaran yang berbeza dari segi harga, pengalaman pengguna dan produk.
UNIBO, UNNAX dan peranan entiti wang elektronik
Selain bank berlesen universal, ekosistem fintech bergantung pada institusi wang elektronik (EMI) dan institusi pembayaran yang menyediakan perkhidmatan utama untuk platform dan portal digital. Satu contohnya ialah portal UNIBO, yang perkhidmatan wang elektroniknya disediakan oleh UNNAX REGULATORY SERVICES, EDE, SL.
UNNAX ialah EDE yang dibenarkan oleh Bank of Spain dan berdaftar dalam Daftar Entiti Khas dengan kod 6719. Kebenaran ini membolehkannya mengeluarkan wang elektronik dan menyediakan perkhidmatan pembayaran, yang disepadukan ke dalam penyelesaian pihak ketiga (seperti UNIBO) yang dengan itu boleh menawarkan akaun dan transaksi digital tanpa menjadi bank tradisional, sentiasa dalam rangka kerja kawal selia Eropah.
Berkenaan perlindungan dana pelanggan , UNNAX menggunakan akaun berasingan di BANCO INVERSIS SA, sebuah entiti perbankan yang diselia oleh Bank of Spain dan CNMV dan berdaftar dalam Daftar Rasmi Bank di bawah nombor 0232. Akaun berasingan menjamin bahawa wang pelanggan kekal berasingan daripada aset institusi wang elektronik, sekali gus mengurangkan risiko sekiranya berlaku masalah kewangan EMI itu sendiri.
Pembiayaan kad, APR, AER dan promosi alu-aluan
Dalam dunia perbankan dalam talian dan fintech, kad dengan pilihan pembiayaan fleksibel untuk pembelian, bonus alu-aluan dan deposit kadar tetap juga semakin berkembang. Memahami contoh perwakilan APR dan AER adalah penting untuk mengetahui apa yang anda daftarkan dan kos sebenar kredit tersebut.
Pada sesetengah kad, APR maksimum yang berkenaan boleh mencapai 23,85% , dengan kadar faedah nominal maksimum (NIR) sekitar 21,58%, bergantung pada jumlah dan tempoh yang dipilih. Tawaran biasanya merangkumi peringkat di mana pembelian pembiayaan pertama setiap tahun telah dikurangkan atau sifar yuran pembukaan; selepas itu, yuran tetap atau berasaskan peratusan dikenakan.
Contohnya, tiga pembelian tahunan pertama antara €150 dan €750, yang dibiayai selama 3 hingga 6 bulan, mungkin mempunyai yuran persediaan €0 . Contoh perwakilan €750 yang dibiayai selama 3 bulan akan menghasilkan APR dan kadar faedah nominal sebanyak 0%, dengan bayaran bulanan sebanyak €250 dan jumlah kos kredit sebanyak €0. Dalam erti kata lain, di bawah syarat promosi ini, pelanggan hanya membayar balik prinsipal.
Bagi semua pembelian lain, skim ini berubah: antara €150 dan €350 selama 3 bulan, yuran pembukaan sebanyak €3 mungkin dikenakan. Dalam contoh €150 selama 3 bulan, APR yang terhasil ialah 12,91%, dengan kadar faedah nominal 0%, bayaran bulanan sebanyak €50 selama tiga bulan, dan jumlah kos kredit sebanyak €3. Bagi €350 selama 3 bulan, APR dikurangkan kepada 5,30%, juga dengan kadar faedah nominal 0%, dan yuran €3 akan meningkatkan jumlah keseluruhan yang terhutang kepada €353.
Bagi jumlah antara €350,01 dan €750 selama 6 bulan, yuran pembukaan boleh jadi €20 . Dalam contoh pinjaman €350,01 selama 6 bulan, APR adalah sekitar 22,53%, dengan kadar faedah nominal 0%, bayaran bulanan kira-kira €58,34 selama lima bulan, dan bayaran akhir diselaraskan sedikit untuk mencapai €370,01. Bagi pinjaman €750 selama 6 bulan, APR akan menurun kepada 9,74%, dengan bayaran bulanan sebanyak €125 dan jumlah kos kredit sebanyak €20, yang semuanya adalah semata-mata disebabkan oleh yuran pembukaan.
Bagi pinjaman bernilai €750 atau lebih dengan tempoh 12 bulan, yuran asal biasanya dikecualikan , tetapi kosnya akan dipindahkan kepada kadar faedah. Contohnya, pinjaman bernilai €1.500 selama 12 bulan, dengan APR sebanyak 23,85% dan kadar faedah nominal sebanyak 21,58%, akan menghasilkan bayaran bulanan sekitar €140,09 selama sebelas bulan dan bayaran akhir sebanyak €140,07, dengan jumlah kos faedah sebanyak €181,06. Pengiraan ini menggambarkan bagaimana kos efektif boleh berubah dengan ketara bergantung pada jumlah pinjaman, tempoh dan struktur yuran.
Banyak kad juga termasuk tawaran alu-aluan dalam bentuk kredit tambahan , contohnya, €40 dikreditkan ke akaun kad, dengan syarat pembelian atau pengeluaran tunai berjumlah sekurang-kurangnya €300 (tidak termasuk pemindahan ke akaun semasa) dibuat dalam tempoh tiga bulan pertama. Kredit ini dianggap sebagai pendapatan tertakluk kepada cukai pendapatan, kad mesti aktif dan dikemas kini dengan pembayaran, dan bank penerbit boleh menuntut semula kredit jika ia tidak digunakan dalam tempoh tertentu.
Pada masa yang sama, mereka menawarkan deposit jangka tetap dengan kadar faedah nominal (TIN) dan kadar peratusan tahunan (APR) yang menarik , seperti deposit untuk €30.000 selama 18 bulan dengan kadar faedah nominal (TIN) hampir 1,887% (1,90% APR). Dalam kes itu, anggaran faedah kasar pada akhir tempoh tersebut ialah €848,37 (€687,18 bersih selepas cukai pegangan), berdasarkan tempoh 547 hari. Deposit ini biasanya memerlukan jumlah minimum (contohnya, €5.000) dan maksimum (seperti €250.000), dan memerlukan pembukaan akaun simpanan berkaitan di mana faedah dibayar.
Akaun simpanan yang dikaitkan dengan deposit mungkin tidak menawarkan faedah (0% APR, 0% AER), tanpa yuran pembukaan, pentadbiran atau penyelenggaraan, dan terutamanya berfungsi sebagai alat operasi. Faedah dikira berdasarkan baki kredit purata sepanjang tempoh tertentu. Jika pelanggan mengeluarkan deposit lebih awal, mereka biasanya hanya mendapatkan semula prinsipal dan mesti membayar balik semua faedah yang terkumpul sehingga ketika itu, tertakluk kepada pemotongan cukai yang berkenaan.
Semua contoh ini menggambarkan bahawa perbankan dalam talian dan fintech menggabungkan tawaran yang sangat kompetitif dengan terma dan syarat terperinci yang perlu dibaca dengan teliti: daripada siapa yang bertanggungjawab di sebalik setiap produk (bank, EDE atau institusi pembayaran), kepada bagaimana dana dilindungi, yuran yang dikenakan dan bagaimana kadar faedah nominal (TIN) dan kadar peratusan tahunan (APR) dikira. Dengan memberi perhatian khusus kepada cetakan halus dan memanfaatkan teknologi, adalah mungkin untuk memanfaatkan sepenuhnya dunia kewangan baharu ini tanpa mengorbankan keselamatan atau kawalan ke atas kewangan kita.